Konut Sigortası Yaptırmak İçin Çok Nedeniniz Var--

Konut sigortası evinizde isteğiniz dışında (gayri ihtiyarı) meydana gelme ihtimali olan risklere karşı değerlerinizi koruma amacına yönelik olarak sigorta şirketi ile ev sahibi - kiracı arasında yapılan bir sözleşmedir.

Sel, deprem, hırsızlık ve yangın gibi üzücü sonuçlar doğurabilecek risklere karşı evlerin sigortalanması zorunluluk olmasa dahi bir çok kişi tarafından tercih ediliyor olması sigorta bilincinin gelişmesi ile doğru orantılıdır.

Konut sigortasında, bankalardan kullanılan ev kredilerinde de bankaların dain-i mürtehin (krediye güvence sağlanması amacı ile kredilendirilen değer üzerinde konulan hak şerhi) sıfatıyla evlerin sigortalarının yapılmasını istemesi nedeniyle son yıllarda adetsel olarak artış görülmüştür.

Bankalardan Sigorta Yaptırmanın Dezavantajları

Konut sigortalarının bankaların amaçlarına yönelik olarak yapılması ev sahiplerinde hak kayıplarına neden olabilmektedir. Çünkü bankanın sigortalamaya çalıştığı değer ev sahibi değil kendini korumaya yöneliktir. Örneğin bankalar aracılığı ile yapılan poliçelerde kredi prosedürü gereği ev değeri normalin üzerinde poliçeye yazılmaktadır. Bu durum sigortacılıkta aşkın sigorta denen kavramın oluşmasına neden olmakta ve ev sahibinden boş yere prim tahsil edilmesi anlamına gelmektedir.

Örneğin satın almak istediğiniz evin değeri 100.000 türk lirası. Kredi prosedürleri gereği bu rakamın yüzde 75´ine kadar sigorta kullanabiliyorsunuz. Yani bankaya karşı sorumlu olduğunuz tutar faizler hariç 75.000 tl´dir. Bankacılar sigorta prosedürlerini bilmediklerinden evin değerinin yüksel tutulmasının herhangi bir hasarda yüksek ödeme alınacağı düşüncesiyle kredi faiz+anapara toplam tutarı üzerinden poliçe düzenleme yoluna gitmektedirler. Yani sizin 75.000 tl krediye karşı ödeyeceğiniz toplam tutar faizler dahil örneğin 150.000 tl ise size 150.000 tl üzerinden sigorta yapacaklardır. Halbuki hasar durumunda sigortacılık sözleşmeleri gereği hasar durumunda size veya rehinli alacaklı sıfatıyla bankaya ödenecek tutar maksimum 100.000 tl´dir. Bu durumda siz aradaki 50.000 tl lik değer için boş yere prim ödemiş olursunuz.

Ayrıca yine aynı sebeple bankacılar sigorta poliçelerine size ait ev eşyalarını eklemezler. Sigortacılıkla ilgili eğitimleri olmadığı için bu durum akıllarına gelmez. Siz evim sigortalı derken eşyalarınızda meydana gelecek hasarlara karşı korumasız kalmış olursunuz.

Hasar durumunda profesyonel hizmet almak için de bankacılardan yararlanamazsınız. Profesyonel sigorta acentelerinden sigorta poliçelerinizi yaptırmanız faydanıza olacaktır.

Burada tüketicilerin karşısına çıkan bir diğer konu da sigortanın banka tarafından yapılmasının dayatılmasıdır. Bankaların krediye karşılık sigorta istemesi normaldir ancak bu sigortanın kendileri tarafından yapılmasının zorunlu kılınması yasal değildir. Bu konudaki şikayetlerin artması üzerine kanun koyucu merciler bir düzenleme getirmişlerdir.

17 Ocak 2009 yılında yayınlanan ve yürürlüğe giren Bireysel kredilerle bağlantılı sigortalar uygulama esasları yönetmeliği adı altında çıkarılan yönetmelikte şu maddeye yer verilmiştir.;

Madde 10, Fıkra 2:

“Zorunlu veya ihtiyari sigortalarda, kredi kullanan kişinin sigorta şirketini seçme hakkı sınırlandırılamaz. Sigorta sözleşmesine veya kredi sözleşmesine sigortanın belirli bir sigorta şirketine yaptırılmasına ilişkin konan her türlü şart hükümsüzdür.”

Bu madde kısaca kredi sözleşmesine bu konuyla ilgili imza atmış dahi olsanız o imza hükümsüzdür ve siz konut sigortanızı istediğiniz yerden yaptırabilirsiniz anlamına gelir.

Primler Neye Göre Belirleniyor?

Konut sigortası ile ilgili ödeyeceğiniz primler bulunduğunuz şehire göre değişiklik gösterir.. Şehrinizin deprem bölgesinde olup olmaması, doğal afet ile ilgili geçmişleri gibi durumlar prime doğrudan etki edebilir. Dikkat edeceğiniz konu ise konut ile birlikte eşya teminatının da alınması olacaktır.

Konut ve eşya değerleri belirlenirken bu değerlerin yerine koyma bedelinin poliçeye yazılması gereklidir. Yani evde kullandığınız eşyaların ikinci el değerleri veya geçmiş zamanda satın alındığı değer değil, sıfır (yerine koyma) değeri üzerinden sigortalanması gereklidir.

Ayrıca konut bina bedeli hesaplanırken arsa bedelinin poliçe içine konması size boş yere prim ödemesi çıkaracaktır. Çünkü arsa risk barındıran bir varlık değildir. Yani yangın da çıksa deprem de olsa binanız yerle bir de olsa arsa olduğu yerde duracaktır. Bu yüzden binanın maliyet bedelinin sigortalanması esastır. Örneğin gözde bir semtte 100 m2 daire 500 bin tl iken daha kıyı bir mahalledeki 100 m2 daire fiyatı 200 bin tl olabilir. Aradaki fark arsa payıdır. Sizin esas almanız gereken rakam bina hasara uğradığında yerine koyma bedelidir. 1 m2 standart bir binanın 2018 rayiç bedeli 800 tl dir. Yeni 100 m2 evin maliyeti 80.000 tl´dir. Siz bu rakamın üzerine binanızda bulunan ekstraları da (asansör, kalorifer, yer döşemeleri vs gibi) ekleyerek yaklaşık rayiç bedelinizi tespit edebilirsiniz.

Konut Poliçelerindeki Teminatlar ve Haklar

Konut poliçelerinde iki teminat grubu bulunur. Bunlardan biri ana teminatlar diğeri ek (tali) teminatlardır.

Yangın riski poliçelerdeki ana teminatıdır. Bunun dışında sigortalının isteğine bağlı olarak satın alabileceği ek teminatlar şöyle sıralanabilir;

Yer kayması ek teminatı- yakındaki bir temel kazısı gibi kazılarda oluşan hasarlar
Deprem (bu teminat DASK poliçesinde ana teminat olarak alınması yasa tarafından zorunlu kılınmıştır)
Enkaz kaldırma masrafları
Yangın veya kızışma sonucu oluşan dumanın verdiği hasarları
Fırtına sonucu bina müştemilatında oluşacak hasarlar (çatı uçması, güneş enerjisi veya uydu anteni uçması gibi)
Kar ağırlığı ile çatılarda oluşabilecek hasarlar
Sel, su baskını sonucu oluşabilecek hasarlar
Evin içinden kaynaklanan dahili su hasarları
Çatı veya ıslak zeminlerden izolasyon eksikliğine bağlı olarak meydana gelebilecek dahili su hasarları
Klima veya soğutma amacıyla kullanılan (buzdolabı, derin dondurucu) gibi cihazlardan meydana gelebilecek su sızıntılarına bağlı hasarlar ile bu cihazlarda meydana gelebilecek gıda bozulmaları hasarları
Elektronik cihazların kartlarında voltaj nedeniyle meydana gelebilecek yanma vs gibi hasarlar
3.cü şahıslara ait motorlu Kara - hava - deniz taşıtlarının çarpması sonucu oluşabilecek hasarlar
Sabit cam, camekan veya aynalarda kırılma sonucu olacak hasarlar
3.cü şahıslara karşı olan mali sorumluluklar ve evde bulunan misafirlerde meydana gelebilecek hasarlar (kapının önünden ayakkabı çalınması gibi)
Değerli eşyalarda meydana gelebilecek hasarlar (altın, para, takılar, silah gibi)
Kirada olan bir evde meydana gelen hasarın giderilmesi süresince yaşanacak kira kayıpları
Her türlü eşya veya bina sabit değerlerindeki hırsızlık olayları
(GLKHK) Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri, kötü niyetli hareketleri, terör olayları sonucu oluşabilecek hasarlar
Mülk sahibinin hasar sonucu karşılaşabileceği her türlü dava konularında Hukuksal koruma
Konut yardım (asistans) hizmetleri
Acil sağlık yardımı hizmetleri
Konut mini onarım hizmetleri

Bu teminatların içinde son 3 teminat sigortalılara bazı kullanım hakları sağlamaktadır. Kısaca bahsetmek gerekirse;

Konut Yardım (asistans) Hizmetleri

Beklenilmeyen ve aniden gerçekleşen bir olay sonucunda sigortalanmış olan konuttaki su, elektrik tesisatları gibi değerlerinde, kapı veya camlarında meydana gelebilecek bazı hasarlar teminat altına alınır. Asistans şirketleri tarafından bir paket halinde ve küçük primlerle sigorta şirketlerine sunulan bu hizmet şirketler eliyle de sigortalılara sunulur.
Şirketler arasında teminat ve değerler konusunda farklılıklar yaşansa da bu paketin içinde bulunan teminatlar şöyle sıralanabilir;

Su Tesisatları İle İlgili Tamirler
Elektrik Tesisatları İle İlgili Tamirler
Çilingir Hizmeti
Anahtar İşleri İle İlgili Tamirler
Acil durumlarda konutta kalan kişilerin konuttan çıkarılması için kurtarma faaliyeti
Dış Cephe Camlarında Değişim Sağlanması
Doktor veya ambulans gönderim hizmeti
Uzman hemşire, refakatçi gönderilmesi
Hırsızlık Sonucu Meydana Gelen Hasarlarında Otel ve Güvenlik Hizmeti
Evde meydana gelen bir hasar sebebiyle oluşabilecek seyahat ile ilgili masrafların karşılanması
Birinci derece aile üyesinin ölümü veya ciddi bir rahatsızlığından sonra oluşabilecek seyahat masraflarının karşılanması
Hastanede yatma durumunda refakat yardımı ve mali yardım
Profesyonel ev hizmetleri organizasyonu
Bilgi ve organizasyon servisi

Acil sağlık yardımı hizmetleri

Tıbbi danışmanlık, kara, hava ve deniz ambulansı sağlanması ve acil yardım hizmetlerini kapsar.

Konut Mini Onarım Hizmetleri

Mobilyalarda meydana gelebilecek mini hasarların onarımı
Sert zeminlerde meydana gelebilecek mini hasarların onarımı
Döşeme ve halılarda meydana gelebilecek mini hasarların onarımı
Leke çıkarma hizmetleri

Son olarak konut poliçelerinde toplu olarak yaşanılan binalardaki ortak alanların da içinde bulunduğu bir teminat vardır. Binada meydana gelebilecek bir hasarda ortak alanlarla ilgili daire başına düşen hasar miktarı konut poliçesi tarafından karşılanabilmektedir.

Görüldüğü üzere çok çeşitli konularda çok detaylı hizmetler sunan konut sigortaları ev sahipleri veya kiracıların hayatlarını kolaylaştırmakta ve başlarına gelebilecek olası risklerden korunmalarını sağlamaktadır. Sigorta bedeli ve ortaya çıkan prim kıyaslaması yapıldığında otomobiller için yapılan kasko sigortasına oranla dörtte bir gibi poliçe primleri ortaya çıkmaktadır. Bu denli ucuz olan bir poliçenin yaptırılması sizlere büyük avantajlar sağlayabilir.